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相互保采取案件公示和赔审团制度
发布时间:2018-10-27 浏览:作者:admin

  蚂蚁金融服务集团(以下简称“蚂蚁金服”)、信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)共创的大病互助计划“相互保”正式上线。
 
  来自支付宝的数据显示,24日下午,相互保的用户已经突破1000万人。截至10月25日16时50分,相互保用户达1108万人,基本上是每天增长100万。
 
  不少人认为,相互保会成为余额宝第二,给保险行业带来巨大的变革,不过从目前的情况来看还有很大的差距。
 
  据了解,相互保由蚂蚁金服全资子公司——蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司作为投保人发起,信美相互作为保险人,共同运营和管理。
 
  相互保的保障范围包括恶性肿瘤+99种重症疾病,保险期限最长不超过1年,等待期为90天,等待期后确诊列明的疾病即可以获得赔付,其重疾初次确诊时理赔金额与成员年龄挂钩,不满40周岁,赔付金额为30万元;40周岁及以上59周岁及以下,赔付金额为10万元。
 
  这意味着,相互保对应的是一款重大疾病保险,而且属于确诊后给付型的保险产品。
 
  对于相互保的退出机制,其包括两方面,一是成员退出:申领保障金、成员年满60周岁、未按期分摊保障金及管理费、成员主动退出;二是蚂蚁金服或信美相互有权终止相互保,即相互保运行3个月以后成员数少于330万,出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。
 
  “你这一秒钟可以进去,下一秒钟你可以退出,再下一秒钟你还可以进去,再下一秒钟还可以退出。”蚂蚁金服副总裁尹铭介绍。
 
  “退出的时候如果已经发生公示分摊的费用,就需要承担分摊的义务。如果没有,就不需要支付任何费用,随时可以退出。退完后,下次想要再加入,也可以加入,但是等待期(90天)得重新计算,这是我们认为门槛最低的方式,因为几乎没有门槛。”相互保相关产品负责人方勇表示。
 
  不过也有观点认为,相互保的实质是一款不保证续保的一年期的团体重疾险。此外,其宣传所称的30万元保额只是针对39周岁及以前,而40周岁之后,罹患重疾的概率显著提高,但保额却只有10万元。
 
  此前,不少保险公司一年期的健康险产品停售,相互保是否将来也有停售可能性?
 
  对此,尹铭表示,“信美相互是一家保险公司,我们的产品是监管部门认可的。不是所有的产品都能够上蚂蚁金服的平台,同时不是所有的产品都有蚂蚁金服的同仁专心去打造。该产品只要上架了,哪怕叫停,支付宝和信美相互都会信守承诺,这一点是非常肯定可以做到。但同时,希望我们的成员也要守承诺,你帮助别人(分摊费用)的时候,你也应该出这么‘一毛钱’。”
 
  相比于保险公司传统的保险产品,相互保还是有诸多不同的地方。传统的保险产品而言,保险公司都采取先收保费,出险后再赔付,同时保险公司需要计提准备金。
 
  而相互保则采取先加入,成员出险后各成员之间共同分摊保障金,按每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元,每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算。就该款产品而言,不需要计提常规的准备金。
 
  在理赔环节,相互保采取案件公示和赔审团制度。即对拟赔付的案件,将通过蚂蚁保险平台进行公示,每月7日、21日为公示日,公示期满,经公示无异议的案件可获得保障金。
 
  某保险公司人士认为,该产品并不是先收保费而后赔付的形式,这意味着保险公司对于这款保险产品并没有承保利润,也不会带来投资收益,不过其规定“管理费为每期保障金的10%”,保险公司的运营成本(案件调查、审核的费用,保障金收支的费用,诉讼以及其他费用)甚至是利润均来自这10%的管理费。
 
  此前,其规定“3个月会员未达到330万”蚂蚁金服或信美相互有权终止该相互保也是有道理的。单个患者的最高赔偿金额为30万元,其收取10%的管理费,意味着单个患者的成本达到33万元,330万人正好每人0.1元钱。
 
  “从这个角度上来说,其充分体现了保险‘我为人人,人人为我’的互助思想。不过这一次相互保挂钩的是一款重疾险,未来如果其他公司推出类似的相互保产品时,可能挂钩的是一款定期寿险,甚至是其他保险产品。”该人士说。
 
  “先保障后均摊,就是大家只要芝麻分达到一定程度以后就可以加入这个计划,根据实际赔付发生以后,倒过来计算每个人应该分摊的金额。最后就是所有的计划参与者都高度参与这个计划,去了解(理赔)案情、参加公示等,是这个计划真正的拥有者。”信美相互董事长杨帆表示。
 
  据了解,相互保每月14日、28日为分摊日,届时将通过支付宝自动扣费,每期分摊金额=(当期公示通过出险案件总保障金额+10%管理费)/公示时成员人数。
 
  前述保险公司人士认为,虽然相互保的管理费只有10%,前期没有保费,也不会有投资收益,对保险公司不会形成多大的现金流。但是相对于中小保险公司的车险而言,这10%的水平已经很好了,10%的管理费至少不会亏损,甚至可能产生很薄的利润,因为大多数中小财险公司的车险业务属于亏损业务,只有达到一定的保费规模才可能产生很微弱的利润。
 
  与相互保在很短期火热形成对比的是,传统保险公司在互联网保险存在诸多痛点。对此业内人士认为,相互保有可能成为余额宝第二,给保险公司转型带来变革。
 
  萨美特管理咨询有限公司总经理鲁峰则认为,相互保在定价方面缺乏差异化,不公平的定价可能导致优质客户退出,劣币驱逐良币。
 
  “责任金额难以确定,导致参保人对于承担的保障责任难以预期。面对承担责任金额的不确定性,参保人员(注册人员)进进出出可能难以避免。此外,事后征收保险保障金额,可能导致征收保障金出现困难。而从理赔环节来看,由于保险公司只需要提交电子索赔文件,可能会造成较多欺诈案件。虽有相应的流程和审核制度包括公示和参与者评议,但由于电子文件很容易造假,可能还会存在较多道德风险问题。”鲁峰如是说。
 
  一位保险公司总经理则表示,“相互保的推广效率比传统的保险营销效率要高。其出发点是好的,但能否产生很好的效果,将来会出现什么样的情况,这些还需要一段时间的观察。”

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